Néhány hete havi kétszeri ingyenes készpénzfelvételt ígértek a kormánypártok a választóknak, és ettől az ígérettől most már nem tudnak visszatáncolni. A Nemzetgazdasági Minisztérium most látszólag emeli a tétet: egy új, alapszámla konstrukcióval tenné olcsóbbá a bankolást - értesült a Portfolio.hu. A bankok által kötelezően nyújtandó, az ügyfelek számára csak választható alapszámla azonban valójában tűzoltó megoldás: az általános jellegű ingyenes készpénzfelvételnél jóval kisebb terhet ró a bankokra. A minisztériumi szakértők szerint elvileg legfeljebb évi 30 milliárdosat, a gyakorlatban valószínűleg jóval kisebbet. Az ígéret úgy teljesülhet, hogy a többség számára nem feltétlenül éri majd meg az alapszámlát választani, így a politikusok kecskéje is jól lakhat, és a bankok káposztája is megmaradhat.
Alapszámla konstrukcióval lesz ingyenes a készpénzfelvétel ...
Az NGM a Portfolio.hu értesülése szerint egy olyan alapszámla csomagot tenne kötelezően elérhetővé a bankoknál, amelyet bárki igénybe vehet attól függetlenül, hogy mekkora jövedelemmel rendelkezik. Így nem minden számla esetében lenne havonta kétszer ingyenes a készpénzfelvétel, hanem csak az alapszámlával rendelkezőknél.
A javaslatban szereplő alapszámla főbb paraméterei:
- A készpénzfelvétel a bank saját ATM-hálózatán belül 150 ezer forintig havi két felvételnél ingyenes, a 6 ezrelékes tranzakciós illetéket a bank fizeti meg
- 100 ezer forintig az összes átutalás ingyenes, a 3 ezrelékes illetéket szintén a bank fizeti meg
- A számlákhoz járó bankkártya éves díja nem haladhatja meg az 5 ezer forintot
- A számlavezetési díj legfeljebb havi 1000 forint lehet, így a kártyadíjjal együtt legfeljebb 17 ezer forintba kerülhet évente a számlavezetés
- A már számlával rendelkezők is korlátozás nélkül nyithatnak alapszámlát
Legfeljebb évi 30 milliárdos lesz a bankok bukója ...
Az alapszámla bevezetésével egy olyan intézkedés negatív hatásait korlátozhatná a kormány (havi kétszeri ingyenes készpénzfelvétel), amely két csatornán keresztül is komoly bevételkiesést okozott volna a bankoknak. Az egyik, a készpénzfelvételi tranzakciós illeték továbbhárításából fakadó közel 40 milliárd forintos bevétel kiesése, a másik a készpénzfelvételhez kapcsolódó "saját" banki díjak kiesése (ennek pontos összege nem ismert). Ezt először a havi 150 ezer forintos ingyenességi felső határ alkalmazásával korlátozta volna a kormány, most pedig a minisztérium azzal, hogy csak a most bevezetendő alapszámla esetében lenne ingyenes a készpénzfelvétel.
Az NGM mostani javaslata az alapszámla konstrukciót minden magyarországi banknál kötelezővé teszi, ami saját becsléseik szerint körülbelül évi legfeljebb 30 milliárdos pluszteherrel járhat szektorszinten. Szinte kizárt, hogy minden ügyfél alapszámlát fog választani, így mérsékelnék a készpénzfelvétel részlegesen ingyenessé tételéből fakadó banki terheket. A minisztérium célja az lehet, hogy az ingyenes készpénzfelvételről szóló politikai ígéretet teljesen el nem vetve annak káros hatásait csökkentse, ugyanakkor a bankszámlát eddig nem használók számára minden banknál kedvező konstrukciót tegyenek elérhetővé.
Tömegesen alapszámlára váltanak az emberek, vagy sem ?
Az ügyfelek lehetséges magatartásának előrejelzéséhez érdemes őket 3 csoportba osztani:
1. Átlag feletti jövedelműek: A bankoknak az okozhatja a legnagyobb bevételkiesést, ha a valamilyen számlával már rendelkező emberek tömegesen lépnek át az alapszámla csomagba, hiszen ezzel fedezetlenül kell befizetniük az át nem hárítható tranzakciós illetéket a készpénzfelvételek esetében. A tömeges alapszámla-nyitást több tényező is lassítja. A pénzintézetek a fenti alapszámlánál olcsóbb számlákat is biztosítanak, ráadásul több szolgáltatással, ennek azonban feltétele általában havi minimum egy nagyobb összegű jóváírás (vagyis legtöbbször a havi jövedelem ezen számlára utaltatása). Ez azt jelenti, hogy a magasabb fizetéssel rendelkezők körében nem várható nagy arányú érdeklődés az alapszámlák iránt.
2. Átlag alatti jövedelmű, számlával rendelkezők: Nagyobb mozgolódás azoknál az ügyfeleknél várható, akik az átlagnál (kb. 150 ezer forint) jóval kevesebbet keresnek, és már rendelkeznek számlával, de nem használják ki az alapszámlák nyújtotta szolgáltatásokon kívüli lehetőségeket. Nekik ésszerű lehet egy esetleg olcsóbb, egyszerűbb konstrukciót választani. A fizetések mediánja (tehát az összes fizetést sorrendbe rakva a középső fizetés) néhány tízezer forinttal alacsonyabb az átlagnál. Ez azt is jelenti, hogy többen keresnek az átlag alatt, mint felette, vagyis egy viszonylag széles rétegből kerülhetnek ki azok, akiknek megérné az alapszámla-csomagot választani.
Nem biztos azonban, hogy akár csak az ő esetükben is lényegesen változnak a bankolási feltételek. A Pénzcentrum.hu cikkéből kiderül, hogy a havonta minimálbér összegű fix jövedelemmel rendelkezők részére akár már 11280 forintos éves teljes költség mellett (átlagos számlahasználatot feltételezve) is elérhető a javaslatban szereplőhöz hasonló konstrukció. A javasolt alapszámla ehhez képest abban a lényeges pontban különbözik, hogy feltétel nélkül igénybe vehető. Ebből látszik, hogy a fix jövedelemmel rendelkezők számára a maximális alapszámla csomagot feltételezve (17 ezer forint) nem változnak lényegesen a bankolási feltételek.
3. Számlával még nem rendelkezők: Az ő számlanyitásuk plusz bevételt jelenthet a bankoknak, bár ez az alacsony, korlátozott díjak miatt valószínűleg nem lesz jelentős, de kompenzálhatja valamelyest a bankok bevételkiesését.
+1: a bankok: Ha az emberek tömegesen váltanak át az alapszámla csomagokra, akkor magas lesz a készpénzfelvétel ingyenessé tétele miatti bevételkiesés a pénzintézeteknél, a többi költség változása sokkal kevésbé egyértelmű. Az NGM-nél nem számolnak azzal, hogy esetleg az éppen tranzakciósilleték-mentessé váló kártyás fizetéseken szedik be a kieső bevételt.
Hogyan változhat a készpénzhasználat ?
A javaslat az eredetileg feltételezetthez képest kisebb mértékben befolyásolhatja a készpénzhasználat irányába az ügyfelek szokásait, tekintve hogy az alapszámla konstrukció leginkább a nagyon alacsony jövedelmű, eddig is túlnyomó részben készpénzt használó rétegek számára lehet kelendő.
Mint fentebb kifejtettük, az átlagos, vagy ehhez hasonló jövedelemmel rendelkezők már eddig is nyithattak a javaslatban szereplőnél akár jobb kondíciókkal is bankszámlát, a lényeges különbség csak a feltétel nélküliségben van. Ez azt jelenti, hogy a bankok azokat az ügyfeleket is (kötelezően) megszólítják, akik eddig nem bankoltak. Így elképzelhető, hogy az intézkedés inkább a készpénzmentesítést segíti elő azáltal, hogy az eddig készpénzt használóknak olcsó számlacsomagot biztosít.
Legfeljebb 17 ezer forintos éves költség azonban európai összevetésben sem igazán alacsony a szociálisan rászorulók számára. Idén május elején uniós irányelvtervezet született az alapszámlákról és a számlavezetéshez kapcsolódó díjakról, a bankok közötti egyszerűbb váltásról és a transzparensebb díjszabásról. Ebben a tervezetben az Európai Bizottság rendkívül alacsony díjszabású, vagy közel ingyenes alapszámla csomagok kidolgozását javasolja a bankoknak.
Ezután alig egy hónappal Bartha Lajos, az MNB pénzügyi infrastruktúrák igazgatója egy sajtótájékoztatón bejelentette, hogy az uniós tervezethez hasonlóan Magyarországon is cél a nagyon alacsony díjakkal, külön feltételek szabása (például minimális jövedelem) nélkül megnyitható számlakonstrukció kötelezővé tétele a bankoknál.
Korábban arról is szó volt, hogy az állami fizetéseket és a nyugdíjakat az elektronikus csatornák használatának terjedése érdekében kötelezően csak bankszámlára utalhatják a jövőben. Az NGM-nél attól tartanak, hogy azért nem lehet kötelezővé tenni mindenütt az állami kifizetések bankszámlára utalását, mert ez alkotmányos jogokat sérthet, de az alapszámlák kötelező biztosítása is ezt a szabályozást készíti elő. A teljes ingyenesség azért sem megoldható, mert a tranzakciókat más országokkal szemben itt illeték terheli. Az NGM ugyanakkor az uniós irányelvtől függetlenül dolgozik az alapszámla-javaslaton.
Kapcsolódó cikkek :
Alapszámla konstrukcióval lesz ingyenes a készpénzfelvétel ...
Az NGM a Portfolio.hu értesülése szerint egy olyan alapszámla csomagot tenne kötelezően elérhetővé a bankoknál, amelyet bárki igénybe vehet attól függetlenül, hogy mekkora jövedelemmel rendelkezik. Így nem minden számla esetében lenne havonta kétszer ingyenes a készpénzfelvétel, hanem csak az alapszámlával rendelkezőknél.
A javaslatban szereplő alapszámla főbb paraméterei:
- A készpénzfelvétel a bank saját ATM-hálózatán belül 150 ezer forintig havi két felvételnél ingyenes, a 6 ezrelékes tranzakciós illetéket a bank fizeti meg
- 100 ezer forintig az összes átutalás ingyenes, a 3 ezrelékes illetéket szintén a bank fizeti meg
- A számlákhoz járó bankkártya éves díja nem haladhatja meg az 5 ezer forintot
- A számlavezetési díj legfeljebb havi 1000 forint lehet, így a kártyadíjjal együtt legfeljebb 17 ezer forintba kerülhet évente a számlavezetés
- A már számlával rendelkezők is korlátozás nélkül nyithatnak alapszámlát
Legfeljebb évi 30 milliárdos lesz a bankok bukója ...
Az alapszámla bevezetésével egy olyan intézkedés negatív hatásait korlátozhatná a kormány (havi kétszeri ingyenes készpénzfelvétel), amely két csatornán keresztül is komoly bevételkiesést okozott volna a bankoknak. Az egyik, a készpénzfelvételi tranzakciós illeték továbbhárításából fakadó közel 40 milliárd forintos bevétel kiesése, a másik a készpénzfelvételhez kapcsolódó "saját" banki díjak kiesése (ennek pontos összege nem ismert). Ezt először a havi 150 ezer forintos ingyenességi felső határ alkalmazásával korlátozta volna a kormány, most pedig a minisztérium azzal, hogy csak a most bevezetendő alapszámla esetében lenne ingyenes a készpénzfelvétel.
Az NGM mostani javaslata az alapszámla konstrukciót minden magyarországi banknál kötelezővé teszi, ami saját becsléseik szerint körülbelül évi legfeljebb 30 milliárdos pluszteherrel járhat szektorszinten. Szinte kizárt, hogy minden ügyfél alapszámlát fog választani, így mérsékelnék a készpénzfelvétel részlegesen ingyenessé tételéből fakadó banki terheket. A minisztérium célja az lehet, hogy az ingyenes készpénzfelvételről szóló politikai ígéretet teljesen el nem vetve annak káros hatásait csökkentse, ugyanakkor a bankszámlát eddig nem használók számára minden banknál kedvező konstrukciót tegyenek elérhetővé.
Tömegesen alapszámlára váltanak az emberek, vagy sem ?
Az ügyfelek lehetséges magatartásának előrejelzéséhez érdemes őket 3 csoportba osztani:
1. Átlag feletti jövedelműek: A bankoknak az okozhatja a legnagyobb bevételkiesést, ha a valamilyen számlával már rendelkező emberek tömegesen lépnek át az alapszámla csomagba, hiszen ezzel fedezetlenül kell befizetniük az át nem hárítható tranzakciós illetéket a készpénzfelvételek esetében. A tömeges alapszámla-nyitást több tényező is lassítja. A pénzintézetek a fenti alapszámlánál olcsóbb számlákat is biztosítanak, ráadásul több szolgáltatással, ennek azonban feltétele általában havi minimum egy nagyobb összegű jóváírás (vagyis legtöbbször a havi jövedelem ezen számlára utaltatása). Ez azt jelenti, hogy a magasabb fizetéssel rendelkezők körében nem várható nagy arányú érdeklődés az alapszámlák iránt.
2. Átlag alatti jövedelmű, számlával rendelkezők: Nagyobb mozgolódás azoknál az ügyfeleknél várható, akik az átlagnál (kb. 150 ezer forint) jóval kevesebbet keresnek, és már rendelkeznek számlával, de nem használják ki az alapszámlák nyújtotta szolgáltatásokon kívüli lehetőségeket. Nekik ésszerű lehet egy esetleg olcsóbb, egyszerűbb konstrukciót választani. A fizetések mediánja (tehát az összes fizetést sorrendbe rakva a középső fizetés) néhány tízezer forinttal alacsonyabb az átlagnál. Ez azt is jelenti, hogy többen keresnek az átlag alatt, mint felette, vagyis egy viszonylag széles rétegből kerülhetnek ki azok, akiknek megérné az alapszámla-csomagot választani.
Nem biztos azonban, hogy akár csak az ő esetükben is lényegesen változnak a bankolási feltételek. A Pénzcentrum.hu cikkéből kiderül, hogy a havonta minimálbér összegű fix jövedelemmel rendelkezők részére akár már 11280 forintos éves teljes költség mellett (átlagos számlahasználatot feltételezve) is elérhető a javaslatban szereplőhöz hasonló konstrukció. A javasolt alapszámla ehhez képest abban a lényeges pontban különbözik, hogy feltétel nélkül igénybe vehető. Ebből látszik, hogy a fix jövedelemmel rendelkezők számára a maximális alapszámla csomagot feltételezve (17 ezer forint) nem változnak lényegesen a bankolási feltételek.
3. Számlával még nem rendelkezők: Az ő számlanyitásuk plusz bevételt jelenthet a bankoknak, bár ez az alacsony, korlátozott díjak miatt valószínűleg nem lesz jelentős, de kompenzálhatja valamelyest a bankok bevételkiesését.
+1: a bankok: Ha az emberek tömegesen váltanak át az alapszámla csomagokra, akkor magas lesz a készpénzfelvétel ingyenessé tétele miatti bevételkiesés a pénzintézeteknél, a többi költség változása sokkal kevésbé egyértelmű. Az NGM-nél nem számolnak azzal, hogy esetleg az éppen tranzakciósilleték-mentessé váló kártyás fizetéseken szedik be a kieső bevételt.
Hogyan változhat a készpénzhasználat ?
A javaslat az eredetileg feltételezetthez képest kisebb mértékben befolyásolhatja a készpénzhasználat irányába az ügyfelek szokásait, tekintve hogy az alapszámla konstrukció leginkább a nagyon alacsony jövedelmű, eddig is túlnyomó részben készpénzt használó rétegek számára lehet kelendő.
Mint fentebb kifejtettük, az átlagos, vagy ehhez hasonló jövedelemmel rendelkezők már eddig is nyithattak a javaslatban szereplőnél akár jobb kondíciókkal is bankszámlát, a lényeges különbség csak a feltétel nélküliségben van. Ez azt jelenti, hogy a bankok azokat az ügyfeleket is (kötelezően) megszólítják, akik eddig nem bankoltak. Így elképzelhető, hogy az intézkedés inkább a készpénzmentesítést segíti elő azáltal, hogy az eddig készpénzt használóknak olcsó számlacsomagot biztosít.
Legfeljebb 17 ezer forintos éves költség azonban európai összevetésben sem igazán alacsony a szociálisan rászorulók számára. Idén május elején uniós irányelvtervezet született az alapszámlákról és a számlavezetéshez kapcsolódó díjakról, a bankok közötti egyszerűbb váltásról és a transzparensebb díjszabásról. Ebben a tervezetben az Európai Bizottság rendkívül alacsony díjszabású, vagy közel ingyenes alapszámla csomagok kidolgozását javasolja a bankoknak.
Ezután alig egy hónappal Bartha Lajos, az MNB pénzügyi infrastruktúrák igazgatója egy sajtótájékoztatón bejelentette, hogy az uniós tervezethez hasonlóan Magyarországon is cél a nagyon alacsony díjakkal, külön feltételek szabása (például minimális jövedelem) nélkül megnyitható számlakonstrukció kötelezővé tétele a bankoknál.
Korábban arról is szó volt, hogy az állami fizetéseket és a nyugdíjakat az elektronikus csatornák használatának terjedése érdekében kötelezően csak bankszámlára utalhatják a jövőben. Az NGM-nél attól tartanak, hogy azért nem lehet kötelezővé tenni mindenütt az állami kifizetések bankszámlára utalását, mert ez alkotmányos jogokat sérthet, de az alapszámlák kötelező biztosítása is ezt a szabályozást készíti elő. A teljes ingyenesség azért sem megoldható, mert a tranzakciókat más országokkal szemben itt illeték terheli. Az NGM ugyanakkor az uniós irányelvtől függetlenül dolgozik az alapszámla-javaslaton.
Alapszámla már eddig is létezett Magyarországon...
A Magyar Bankszövetség uniós kezdeményezésre már több mint egy évvel ezelőtt ajánlást adott ki a bankok számára egy alapszintű szolgáltatásokat kínáló, mérsékelt díjszabású számlacsomag létrehozására. Ebben az ajánlásban a számlavezetés díját a minimálbér 1 százalékában határozták meg (ez az összeghatár szinte forintra összhangban van a kiszivárgott ezer forintos díjjal, ugyanis a minimálbér jelenleg 98 ezer forint). Ezért cserébe havi egy készpénzbefizetést és egy készpénzfelvételt kell biztosítaniuk a bankoknak. A fizetendő díj felső korlát, a szövetség szerint ennél olcsóbban biztosítják a bankok az alapszámlát.
2013.10.07 08:24 Durva üzeneteket küldött Rogán a bankoknak
2013.10.05 08:30 Magyarországon a készpénz úr - 13 év kell a fordulathoz
2013.10.03 08:50 A készpénzfelvétel ingyenes, a kártyás vásárlás illetékmentes lesz
2013.09.30 16:53 Ingyenes lehet jövőre a kártyás fizetés is
2013.09.26 16:42 Rogán: ragaszkodunk az ingyenes készpénzfelvételhez
2013.09.26 05:12 Sokkal drágább lesz a családoknak az ingyenes készpénzfelvétel
2013.09.25 12:21 Az átlagfizetésig lenne ingyenes a készpénzfelvétel
Forrás : www.portfolio.hu
http://www.portfolio.hu/vallalatok/megtudtuk_olcso_szamlat_kenyszerithet_a_bankokra_a_kormany.190182.html?utm_source=hirstart&utm_medium=portfolio_linkek&utm_campaign=hiraggregator